El acceso al crédito de las pymes mexicanas: qué explica la brecha

Un dato sirve como punto de partida: en el primer trimestre de 2024, apenas 16.7% de las pymes mexicanas usó nuevos créditos bancarios, según el Banco de México. La cifra choca de frente con otra que aparece en cualquier diagnóstico de la economía nacional: las pequeñas y medianas empresas son 99.8% de las unidades económicas del país. Casi todo el tejido productivo es pyme. Casi nada de ese tejido llega al crédito formal.

Y esa distancia no es un accidente del momento. Es un rasgo de fondo que los organismos encargados de medirlo vienen documentando desde hace años, mejor leído con las cifras sobre la mesa que con impresiones.

16.7%: la cifra que resume la paradoja

El contraste entre peso económico y acceso financiero define el problema. Las empresas que generan la mayor parte del empleo y de las unidades productivas operan, casi todas, al margen del sistema bancario. El Banco Mundial calcula que cerca de 40% de los negocios en economías emergentes carga con una brecha de financiamiento: demandan crédito que el mercado no les da. México cabe de sobra en ese universo, y sus propios indicadores lo confirman.

Qué dicen los datos: crédito usado, crédito negado

Los números más recientes matizan, pero no cambian el diagnóstico. En el cuarto trimestre de 2025, según Banxico, solo 26.5% de las empresas usó crédito de la banca comercial y 15.3% accedió a nuevos financiamientos. La proporción sube respecto de trimestres previos, aunque sigue lejos de reflejar el tamaño real del sector.
La contraparte es reveladora: 62.2% de las compañías se financió a través de proveedores. Cuando el banco no responde, la empresa recurre al crédito comercial informal, que resuelve el flujo inmediato pero no construye historial ni permite planear a mediano plazo. Es un mecanismo de supervivencia, no de expansión.

Lo que hay detrás: garantías, historial e información financiera

Las causas del rechazo se repiten en los diagnósticos de la CNBV y de la Asociación de Bancos de México. La primera es la falta de garantías o avales que respalden el préstamo. La segunda, la ausencia de historial crediticio: quien nunca pidió prestado no tiene expediente que evaluar. La tercera, menos visible, es la informalidad contable. Muchas mipymes documentadas por la ENAPROCE no llevan registros financieros formales, y sin ellos el banco no tiene con qué medir su capacidad de pago.
Desde la lógica del prestamista, una empresa sin garantías, sin historial y sin estados financieros auditables es un cliente de alto riesgo. Ahí se cierra el círculo: no accede al crédito porque no tiene historial, y no genera historial porque no accede al crédito.

La geografía y la brecha digital del crédito

El territorio suma otra capa de desigualdad. La CNBV documenta que en zonas rurales llegar a una sucursal bancaria toma 37 minutos en promedio, frente a 15 en áreas urbanas. La distancia física se traduce en menor bancarización y en menos probabilidad de siquiera solicitar financiamiento.
A eso se agrega la brecha digital. México ocupa el penúltimo lugar entre los países de la OCDE en conocimientos digitales de las pymes, según datos difundidos por El Economista. Y no es solo cuestión de infraestructura: una empresa con pocas competencias digitales tiene menos herramientas para gestionar trámites en línea, comparar condiciones o integrarse a esquemas de evaluación automatizada.

El costo del crédito y el destino del financiamiento

Acceder tampoco garantiza obtener lo adecuado. Ocho de cada diez financiamientos bancarios se canalizan a capital de trabajo, según Banxico: cubrir la operación de corto plazo antes que invertir. Apenas 5.4% de esos créditos fue a operaciones de comercio exterior, una proporción mínima frente a un año en que las exportaciones mexicanas crecieron 7.6% y rebasaron los 664 mil millones de dólares.
El desajuste salta a la vista. El país exporta a niveles récord, pero el crédito bancario a las pymes financia sobre todo el día a día, no la maquinaria ni la salida al exterior. Las tasas y comisiones, altas para perfiles vistos como riesgosos, empujan aún más hacia el corto plazo.

El panorama regional y las metas hacia 2030

En la Convención Bancaria de marzo, el gobierno federal y la ABM acordaron elevar el crédito al sector privado hasta 45% del PIB rumbo a 2030, una meta que reconoce, entre líneas, lo estrecho del punto de partida frente a otras economías de la región.

La misma asociación apunta un dato contundente: las empresas con acceso a financiamiento invierten siete veces más que las que no lo tienen.
Frente a los requisitos de garantías e historial de la banca tradicional, han aparecido opciones digitales de financiamiento para negocios que evalúan a las empresas con otros criterios, apoyados en su actividad transaccional. Las plataformas reguladas no resuelven la brecha por sí solas, pero amplían el conjunto de negocios que pueden ser evaluados sin un expediente crediticio previo.

Qué revela la evidencia sobre el cierre de la brecha

La lectura de los datos deja una conclusión sobria: el sistema tradicional no cubre la demanda porque su modelo de riesgo excluye, por diseño, a la mayoría de las unidades económicas. Mientras el crédito dependa de garantías e historial que las pymes informales no pueden presentar, la formalización seguirá siendo, al mismo tiempo, condición y consecuencia del acceso al financiamiento. Cerrar la brecha, si las metas de 2030 han de cumplirse, pasa por desatar ese nudo antes que por inflar el volumen de crédito.